בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים מחליטים להשקיע את כספם בקופות גמל. במאמר זה נסביר מהי קופת גמל, מה יתרונותיה ומה הדרך הנכונה ביותר לבחור קופות גמל. הבה נתחיל..
מהי קופת גמל?
קופת גמל היא אפיק חסכון פנסיוני לטווח ארוך. חשוב לדעת שבניגוד לביטוחי מנהלים ומסלולים שונים נוספים, קופות גמל משמשות רק למטרת חסכון פנסיוני ולא נלווה להן שום ביטוח או כיסוי ביטוחי מסוים. למרות זאת, ניתן לפנות אל חברת ביטוח ולרכוש כיסויים ביטוחיים שונים ולזכות בהטבות מס שונות. יש קופות גמל שמיועדות לשכירים ויש כאלו שמיועדות לעצמאיים, אם אתם עצמאיים תוכלו להפקיד עד כ- 16% מההכנסה שלכם ואם אתם שכירים גם אתם וגם המעסיק שלכם תפקידו לקופה זו מדי חודש בהתאם לשכר הברוטו שלכם. יש סוגים שונים של קופות גמל, אם מדובר על קופה בה חוסכים כספי תגמולים, קופה שלא משלמת לקצבה וקופה מרכזית לפיצויים.
אחת הבעיות המרכזיות – כספי חיסכון פנסיוני אבודים (קופות גמל ומוצרים פנסיוניים נוספים)
רובינו מחוייבים ע"י חוק להפקיד כספים לחיסכון פנסיוני. עבור שכירים, המעסיק הוא זה שמטפל בנושא ההפקדות והעובד כלל לא "פוגש" את הכספים לפני הפקדתם. במצב שכזה ובפרט במציאות של החלפת מקומות עבודה באופן תדיר, רבים מאבדים קשר עם הכספים הפנסיוניים שהופקדו לזכותם, בין אם מדובר בקופת גמל, קרן השתלמות או חסכונות אחרים. רבים אינם מודעים לכספים אלו השייכים להם והשוכבים כאבן שאין לה הופכין בחשבונות הגופים הפנסיוניים מבלי שמישהו דורש אותם. בנוסף לכך, גופים פנסיוניים מחייבים חשבונות אלו בדמי ניהול מקסימאליים. בכדי לנסות ולתת מענה לבעיה זו ניתן ע"י משרד האוצר שירות איתור לכספים הפנסיוניים. כל אחד יכול להרשם ולאתר את הכספים שלו.
קופות גמל- מהי הבחירה הנכונה?
כיוון שמדובר כאן על האפיק הפנסיוני שלכם חשוב להקדיש מחשבה ולבחון את הפרמטרים הבאים טרם אתם בוחרים את קופת הגמל המתאימה לכם:
- חברה– חשוב לבחון מיהי אותה חברה שמנהלת את קופת הגמל, שמדובר על חברה בעלת ניסיון רב בתחום וחברה בעלת מוניטין של חברה אמינה ובעלת גב כלכלי איתן.
- תשואה ממוצעת בשנים האחרונות – עם כל הכבוד לחברה, צריך לבדוק תוצאות בשטח. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות בדיקה של תשואה ממוצעת של 3, 5 ואף 10 שנים אחורה של מסלולים ספציפיים. יחד עם זאת חשוב לזכור כי אין ביצועי העבר מרמזים על ביצועי העתיד.
- שירות ויחס אישי– חשוב לבחור בחברה שמציעה ללקוחות שלה אפשרות לראות את כל הנתונים של קופת הגמל אליה הם מפקידים את כספם באמצעות האינטרנט ומאפשרת קבלת תשובה מהירה על כל שאלה על ידי נציגים מקצועיים.
- רמת הסיכון– יש להחליט מהי רמת הסיכון בה אתם מעוניינים ובהתאם לבחור בקופת גמל בה מושקעים הכספים בהתאם לרמת הסיכון המקובלת עליכם/הרכב הנכסים שמושקעים בקופת הגמל.
- דמי ניהול– תמיד יש לשלם דמי ניהול, אך כל חברה דורשת אחוזים שונים ולכן חשוב לברר מהם דמי הניהול ולהגיע להחלטה האם נתון זה מתאים לכם.
לסיכום, טרם בחירה של קופת גמל זו או אחרת יש לבדוק מה היו התשואות שלה לאורך חמש שנים לפחות ולא להתפתות להצגת נתוני תשואה גבוהים בפרק זמן קצרצר.