בעבר כל מי שהיה זקוק להלוואה, בין אם הלוואה לרכב, לעסק, לרכישת דירה, נכס או לכל מטרה אחרת, היה מתלבש יפה, סר לסניף הבנק ומקווה שהתחנונים וההתחנפויות לפקיד הבנק יעזרו לו לקבל את ההלוואה הנחשקת. גם התנאים בהן ניתנו ההלוואות היו יחסית דרקוניים שכן ענף מתן ההלוואות היה סוג של מונופול כמעט מוחלט של המערכת הבנקאית והיא קבעה את מחירי המוצר המכונה הלוואה. גם התחרות בין הבנקים, לפחות בישראל, לא היתה אמיתית וגם המצאותם של כ 5 בנקים מסחריים גדולים ועוד כמה עשרות קטנים לא הביאה לתחרות אמיתית בשוק האשראי שתגרום להורדת מחירי ההלוואות. מנגד, ניצבה בפני הלווה הפוטנציאלי האפשרות לפנות לגופים חוץ בנקאיים שונים, אשר סבלו מתדמית שלילית ורבים חששו לפנות אליהם בגלל תדמית של "שוק אפור" וחשש להסתבכויות פיננסיות מיותרות.
בשנת 1993 חוקקה מדינת ישראל חוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות. במסגרת החוק הוסדרו ענייני החוזה לנטילת ההלוואה וכן הוטלה הגבלה על גובה הריבית אותה יכול הגורם המלווה לקחת.
בשנים האחרות חל שינוי משמעותי בשוק עם כניסת גורמים רבים לשוק ההלוואות החוץ בנקאיות. בין גורמים אלה ניתן למנות את כל חברות האשראי, גופים פרטיים שונים וכן אתרים חברתיים המתווכים בין לווים למלווים ובעצם עוקפים את הבנקים. שוק האשראי החוץ בנקאי התפתח והשתכלל, גם הודות להתפתחות האינטרנט, ומציע כיום מגוון עצום של אפשרויות שחלקן נהנה מתדמית יותר "נקיה" כגון הלוואות חברתיות והלוואות למיזמים. למידע נוסף בנושא ניתן לקרוא את הסקירה אודות הלוואות חוץ בנקאיות באתר 2loan בה פירוט נרחב לגבי הגורמים המלווים ומסלולי הלוואה לצרכים ולתקופות שונות.
יתרונות הבנק במתן הלוואות
- הבנק, מעצם היותו מוסד פיננסי גדול המעסיק אלפי עובדים ונהנה מרשת ביטחון של המדינה, כמו גם ממאות ואולי מליוני לקוחות המפקידים בו את כספם, יכול לכאורה לתת הלוואות בעלויות הנמוכות ביותר בשוק. בפועל הדברים לא תמיד ככה והבנקים המסחריים אינם תמיד ההצעה הזולה ביותר והריביות הנגבות על ידם כמו גם עלויות ההקמה אינן מהנמוכות ביותר.
- לבנק אפשרות לתת הלוואה ארוכת טווח, שהחזריה מתפרשים על פני 20 ואפילו ל 30 שנה כגון הלוואות משכנתא לדירה שניה עם הון עצמי נמוך תוך שיעבוד של הנכס כנגד ההלוואה.
- לבנקים המסחריים בישראל תדמית "נקיה" ומהוגנת ועל כן סבור הלווה התמים כי אם יאחר בהחזרי ההלוואה, הליכי הגביה לא יגלשו למישור הפלילי. זה נכון כמובן אבל חשוב לדעת שהליכי הגביה של הבנקים הם מערכת משומנת ויעילה ומי שמסתבך בחוסר יכולת להחזיר כסף לבנק נכנס לבור פיננסי בו כל פעולה תקבור אותו עמוד יותר בעלויות של הוצאה לפועל, עורכי דין והליכים משפטיים נוספים.
- בטוחות – הבנק לא יתן לך הלוואה בזכות העיניים היפות שלך ולעולם ידרוש בטוחות כנגד ההלוואה בסך הגבוה בכ 30% מסכום ההלוואה. אם אין לך בטוחות או לחילופין ערב מבוסס ובר גביה, לא תקבל כסף מהבנק.
מאפייני הלוואה חוץ בנקאית
- הלוואות חוץ בנקאיות הן בד"כ על סכומים קטנים של עד 200 או 300 אלף ש"ח אם כי, כמובן, יש יוצאים מהכלל.
- גורמים חוץ בנקאיים לא יאפשרו בד"כ החזר הלוואה לאורך שנים רבות ויאפשרו הלוואה למקסימום 5 שנים.
- אחד היתרונות הגדולים של הלוואה חוץ בנקאית הוא שהיא לא מכבידה על האובליגו ומאפשרת לך או לעסק להמשיך להתנהל במסגרת האשראי הקבועה שלכם ללא מגבלות. הבנק לא יודע שלקחת הלוואה חוץ בנקאית וגם לא ממש איכפת לו. אם עד היום הוא נתון לעסק שלך מסגרת אשראי מסויימת, אותה מסגרת תישאר זמינה. אם ההלוואה היתה ניטלת מהבנק, מסגרת האשראי היתה מצטמצמת בשיעור ההלוואה שניטלה שכן אינו מעוניין להחשף כנגד הסיכונים שלך או של העסק שלך בשיעור הגדול משיעור החשיפה הקודם.
- בגלל ששוק ההלוואות החוץ בנקאיות מגוון, יתכן שתפגשו בכל מיני עסקאות בכל מיני עלויות. חשוב להבין כל עסקה מוצעת לגופה שכן גם אם הריבית על ההלוואה נמוכה, ייתכן שהעלויות טמונות במקום אחר כגון דמי טיפול מנופחים, עמלת הקמה או עלויות גביה החלות בכל איחור בהחזר, ולו הקטן ביותר.
- בטוחות – כל הלוואה, ולא משנה מי הגורם המלווה חייבת להיות מגובה בבטוחות. ייתכן שגורם חוץ בנקאי יהיה יותר סלקטיבי מאשר הבנק לגבי הבטוחות אותן הוא דורש ויעמוד על כך שהבטוחות יהיו נזילו וברות מימוש בקלות. בנוסף, בלווים שרמת מסוכנותם יחסית גבוהה אבל בכל זאת מחליטים להלוות להם, עלול אותו גורם לדרוש גם יחס גבוה בין ההלוואה ובין הבטוחה למימוש במקרה של אי החזר ההלוואה.