הלוואה בנקאית – האופציה הנוחה, והנפוצה ביותר לקבלת מימון זריז לצרכים שונים החל מחופשת סקי ועד להרחבת עסק קיים
הלוואה בנקאית הינה שירות פיננסי שמעניקים הבנקים בישראל ללווים פרטיים או עסקיים, באישור ובסמכות רשויות המדינה ופעמים רבות בעידוד משרדי הממשלה השונים האמונים על הפעילות היצרנית והכלכלית של המשק ורציפותה. העקרון המרכזי בהלוואה בנקאית הוא עסקה במסגרתה מוסד פיננסי מסודר ומורשה כמו הבנק, מעניק לנו, הלווים, סכום כסף המותאם לצרכינו בתמורה להחזרים קבועים נושאי ריבית.
מסלולים שונים של הלוואה בנקאית
קיימים מספר מסלולי הלוואה בנקאית בריביות צמודות למדד או משתנות, בצמוד לשקל או למטבע חוץ ובהתאם לקריטריונים המתאימים לכל אחד ואחת באופן אישי על פי יכולותיו הפיננסיות והאיתנות הכלכלית שלו בעבר ובהווה. מסלולי ההלוואות הבנקאיות המקובלות הם:
- הלוואה צמודת מדד בה גובה הריבית מתעדכן בהתאם לנתוני מדד המחירים שמפרסמת הלמ"ס. יש לשים לב כי, כמעט תמיד, העדכון יהיה גבוה יותר מקודמו.
- הלוואה לא צמודה למדד בה הריבית לא תלויה בעליית המדד החודשית ולכן, ברוב המקרים, תהיה גבוהה ממנה, אך גם לא משתנה מדי חודש.
- הלוואה צמודת פריים שהיא הריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל בתוספת של 1.5% ועוד אחוז מסוים הנקבע על ידי הבנק המלווה. זוהי ריבית יותר תחרותית אך נתונה לשינויים בהתאם להתפתחויות במשק וקביעת הריבית על ידי בנק ישראל.
- הלוואה בנקאית בריבית קבועה\משתנה במסלול זה יכול הלווה לצאת נשכר באם הריבית עולה או מופסד באם היא יורדת, ולכן יש פה אלמנט של הימור מושכל. ריבית משתנה משמעותה שבנקודת זמן שנקבעת מראש, מתעדכנת הריבית בהתאם לריבית הפריים במשק באותה נקודת זמן.
מהם הקריטריונים לקבלת הלוואה בנקאית?
מכיוון שאופציית ההלוואות הבנקאיות היא הזמינה ביותר במשק, ומשרתת את מטרת המדינה לאפשר פעילות כלכלית זורמת וחיה, הקריטריונים לקבלתן אינם קבועים. הקריטוריון לקבלת ההלוואה ייקבע בהתאם להיקף ההלוואה, מועד החזרתה, סיבת נטילת ההלוואה וגם על פי יכולתו וצרכיו של הבנק המלווה המתחרה על כיסם של הלקוחות.
בבואנו לבקש הלוואה בנקאית נתבקש למסור את פרטי חשבון הבנק שלנו, את היסטוריית האשראי שלנו ולמסור תלושי שכר אחרונים על מנת לצמצם למינימום את הסיכון שלוקח הבנק כאשר הוא מלווה לנו את כספו.
חשוב לזכור כי גם להתרשמות הכללית מאיתנו, בבואנו לבקש את ההלוואה, ישנה חשיבות לא מעטה, ולכן חשוב להיערך כראוי, להתלבש בצורה נאותה ולהתנהל בסבלנות וברוגע עם היועץ בבנק. יחד עם זאת תמיד יש לזכור כי הבנק אינו האפשרות האחרונה ומנהל הבנק כבר אינו חורץ גורלות כפי שהיה לפני עשר או עשרים שנה. כיום קיימים גופים שאינם בנקאיים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות דוגמאת חברות אשראי, חברות ביטוח ואפילו אנשים פרטיים.
עדיין, הלוואה בנקאית היא בטוחה ואמינה יותר מכל סוג הלוואה אחר, כולל הלוואות חוץ בנקאיות וכמובן הלוואות בשוק אפור או שחור, שם הריביות גבוהות הרבה יותר, ולמרות הגמישות הרבה יותר בקבלת הכסף, גם התוצאה של אי עמידה בהחזרים יכולה לשאת עמה משמעויות לא נעימות.
יתרונות וחסרונות של הלוואה בנקאית
לנטילת הלוואה בנקאית מספר יתרונות משמעותיים: בשל גודלו של הבנק הלווה יכול להנות משלל מסלולי הלוואה והחזר. בנוסף לכך, ניתנת ללווה האפשרות לעקוב בכל עת אחר מצב ההלוואה שלו דרך חשבון הבנק שלו באינטרנט.
בנוסף לכך נהנה נוטל ההלוואה מפגישה וייעוץ עם יועץ הבנק לגבי ההתנהלות שלו ותנאי החזר ההלוואה המיטביים עבורו.
החסרונות בהלוואות בנקאיות הם בכך שתקרת האשראי תיפגע ובכל הוצאה נוספת תילקח בחשבון ההלוואה שנלקחה.
כיום, בעיקר בגלל התחרות בשוק ההון עם חברות האשראי ועם חברות ממשלתיות ופרטיות, מאפשרים גם הבנקים לקיחת הלוואה בנקאית, בסכומים של עד עשרות אלפי שקלים, בתנאים דומים, ולעיתים טובים יותר, גם דרך הטלפון או האינטרנט, ללא צורך בהוכחת חסינות פיננסית והשארת בטחונות.
האם הלוואה בנקאית כדאית?
כל הנתונים הללו, בנוסף על העובדה כי בפעילותנו מול הבנקים אנו עומדים, בעצם, מול גורם מורשה, יציב ואמין, מקלים על תהליך נטילת ההלוואה הבנקאית ומצמצמים, באופן ניכר, חששות וחרדות עתידיים משום שתמיד נוכל להשיג הסדר פריסת תשלומים חדש מול הבנק, במקום להתעסק עם גופים פרטיים שעלולים שלא להסכים לתנאים חדשים שידרשו ללווה בהחזר ההלוואה.
חשוב לזכור שגם מטרתם של הבנקים היא מקסום הרווח תוך צמצום הסיכונים למינימום האפשרי ולפיכך ידרוש מאיתנו הבנק, במקרה של הלוואה של מעל אלפי שקלים בודדים, להשאיר בטוחות וערבונות שערכם גדול מערך ההלואה אותה אנו נוטלים. במקרה של אי החזר לא יהסס הבנק לממש את הבטחונות שהושארו בידו ואף לתבוע את הלווה בשל נזקים נוספים שנגרמו לו. לכן בעת נטילת הלוואה על הלווה לנהוג בשיקול דעת ובאחריות, ללא קשר לטיבו וזהותו של הגורם המלווה.
