מה הן הלוואות חוץ בנקאיות? מי הגורמים המציעים הלוואות אלו? מה היתרונות והחסרונות שלהן לעומת הלוואות בנקאיות?
אם בעבר הבנקים היו המקור היחיד לנטילת הלוואות מלבד המשפחה הקרובה או חברים, כיום פני הדברים השתנו וישנם מוסדות פיננסיים נוספים שיעניקו לכם בשמחה הלוואות מחוץ למערכת הבנקאית הידועות בשם "הלוואות חוץ בנקאיות". בין המוסדות השונים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות תמצאו את חברות כרטיסי האשראי, חברות הביטוח, בתי ההשקעות השונים וכן חברות מימון פרטיות.
חוק בכר (ע"ש יוזמו, מר יוסי בכר) קבע, בין היתר כי החל מיולי 2006, לא תתאפשר חריגה ממסגרת האשראי הבנקאית בחשבונות עובר ושב. ריבית החריגה הפכה ליקרה מאוד וחריגה ממסגרת האשראי דמתה להלוואה אך הלוואה בריבית גבוהה מאוד ובלתי משתלמת. באופן זה ייצר החוק שוק אשראי חדש שלא קיים עד אז המאפשר להשיג אשראי נוסף מבלי לפגוע במסגרת האשראי הבנקאית ה"רגילה" (לא ע"ח האובליגו).
הלוואות חוץ בנקאיות אינן באות במקום הלוואות בנקאיות אלא בנוסף אליהן ומרחיבות את אפשרויות הבחירה המוצעות ללקוח הפרטי כמו גם לעסקים. במקרה ואתם במצב של מינוס בבנק או שניצלתם כבר לגמרי את מסגרת האשראי בחשבון העובר ושב, נטלתם משכנתא מהבנק וכו' פתוחים כעת בפניכם אפיקי מימון חלופיים בדמות הלוואות חוץ בנקאיות.
מדוע הפכו הלוואות חוץ בנקאיות לכה פופלאריות
הלוואות חוץ בנקאיות הפכו לחלק בלתי נפרד מחיי המסחר והכלכלה בישראל. בוודאי תרמה לכך העובדה כי נאסר בחוק חריגה ממסגרת האשראי הבנקאית בחשבון העובר ושב וחריגה זו אצל אלו החורגים בכל זאת, מחוייבת בריבית גבוהה במיוחד. לפיכך אזרחי המדינה היו זקוקים לקווי אשראי נוספים וחלופיים והם נמצאו כאמור בדמות הלוואות חוץ בנקאיות.
להלן סקירה קצרה של הגורמים המשמעותיים בשוק המציעים הלוואות חוץ בנקאיות:
חברות כרטיסי האשראי
חברות האשראי ידועות בהליך האישור המהיר של הלוואות חוץ בנקאיות ולרבים זכורים פירסומים של חברות האשראי המציעות "הלוואות אקספרס" או הלוואות ללא ערבים" תוך מספר שעות. הלוואה חוץ בנקאית מוענקת ללקוחות פרטיים ועסקיים בפרק זמן קצר שלא עולה על שלושה ימי עבודה בזאת בשיחת טלפון פשוטה. כאמור הלוואות אלו אינן נוגעות לחשבון המנוהל בבנק ומדובר בהלוואה נפרדת לכל דבר ועניין.
מדובר בהליך פשוט ומהיר אין צורך להציג בטחונות או ערבים כפי שנהוג בבנק. בניגוד לנהוג בעבר בו נדרשו לווים להציג בפני פקיד הבנק אסמכתאות באשר ליכולתם להחזיר את ההלוואה אותה נטלו, הרי שכיום כל הדרוש בכדי לקבל הלוואה הוא שיחת טלפון אחת. עם זאת חברות האשראי לא מסכנות את כספן לריק אלא בודקות בטרם לאישור ההלוואה את היסטורית החיובים במסגרת כרטיס האשראי, מה גובה העסקאות, האם עמדתם בכל התשלומים וכו'.
חברות האשראי עושות ככל יכולתן ומשתדלות לוודא מראש כי אינכם לקוחות בעיתיים שלא יעמדו בהחזרים החודשיים. כמובן שאם הנכם מחזיקים בכרטיס אשראי יוקרתי כפלטינה או דומיו, קרוב לוודאי שתאושר הלוואתכם בקלות יתרה ללא הערמת קשיים מיותרים, מנגד לקוחות חדשים חסרי וותק מהותי יתקשו לקבל הלוואות חוץ בנקאיות משמעותיות.
הלוואות מחברות הביטוח על חשבון חיסכון פנסיוני
נוסף על כך ניתן ליטול הלוואה חוץ בנקאית כנגד ביטוח פנסיוני – ביטוח מנהלים, קופת גמל או קרן פנסיה. אם מתנהל עבורכם אחד מחסכונות פנסיוניים אלה בחברת ביטוח ניתן לפנות אל חברת הביטוח בבקשה לנטילת הלוואה חוץ בנקאית ולהעמיד כביטחון את החיסכון הפנסיוני שברשותכם. סכום ההלוואות החוץ בנקאיות תלויות בגודל החיסכון. וניתן לעיתים ליטול הלוואות חוץ בנקאית עד לגובה של 90% מהחיסכון.
להלוואה חוץ בנקאית כנגד כיסכון פנסיוני שני יתרונות עיקריים:
א. הבטוחות הניתנות כנגד ההלוואה הנן יציבות והסיכון אותו נוטל הגוף המלווה קטן יחסית. לפיכך עלות ההלוואה עשוי להיות נמוך יותר מאשר בסוגי הלוואות אחרים.
ב. נטילת הלוואה כנגד חיסכון פנסיוני מונע מהחוסך / לווה את הצורך לפתוח את החיסכון טרם זמנו ומאפשר לו להנות מהטבות המס הגלומות בחיסכון עד לתום התקופה.
הלוואות שוק אפור
הלוואות אלו ניתנות ע"י גופים פרטיים בד"כ, לא אחת בעלי אוריאנטציה עבריינית, וידועים בעלויות הקמת הלוואה גבוהות, ריבית גבוהה מאוד ודרכי גביה אגרסיביות. הלוואות שוק אפור הנן, לא אחת, מוצא אחרון למי שאינו מצליח לקבל הלוואה מגורמים אחרים ורבים נפגעים מהלוואות אלו.
הלוואות שוק אפור הנן הלוואות חוץ בנקאיות לא מומלצות ועל הלווה לעשות כל שביכולות על מנת להמנע מנטילת הלוואות אלו.