זקוק להלוואה? לרשותך עומדים מגוון גופים המעניקים הלוואות. בחר את ההלוואה המתאימה לך ביותר!
הלוואות הן מכשיר פיננסי נפוץ ובסיסי המספק אשראי לאדם או גוף מתוך הסכמה כי על הלווה להשיב למלווה את כספו בתוספות מסויימות (עליהן נרחיב בהמשך) תוך פרק זמן שנקבע מראש הוא מועד פרעון ההלוואה. ההחזר יכול להעשות בפעם אחת במועד שנקבע או להפרש למספק ידוע של תשלומים על פני תקופת זמן ע"פ לוח סילוקין. כל הלוואה מורכבת מקרן, ריבית והצמדה ולחלק גם עלות הקמה.
- קרן ההלוואה היא הסכום המקורי אותו לווה הלווה מהמלווה.
- ריבית ההלוואה – כל הלוואה נושאת עמה ריבית שהיא בעצם הרווח של המלווה. על ריבית זו לגלם את הסיכון הקיים בעסקה עבור המלווה. ככל שסיכון זה גבוה יותר כך הריבית בה ניתנת ההלוואה גבוה יותר. דוגמה טובה לכך היא הריבית בהלוואות שוק אפור אשר לא פעם מגיעה מעל 100% שנתי. מאידך, גופים פילנטרופיים שונים מעניקים הלוואות ללא ריבית לנזקקים ובעצם ממניים את עלות ההלוואה בעצמם.
- הצמדה – מרבית הריביות הניתנות כיום צמודות למדד כלשהו או למט"ח. מטרת ההצמדה להבטיח את שמירת ערך קרן ההלוואה. ההלוואה יכולה להיות צמודה לאחר מאלו:
- ריבית הפריים
- ריבית המק"מ
- ריבית הלייבור
כנגד ההלוואה נוטל המלווה בטוחות מהלווה. ככל ששוי הבטוחות גבוה ואפשרות המימוש שלהן קלה יותר, כך קטן הסיכון של המלווה והוא יכול לתת את ההלוואה בתנאים טובים יותר – קרי בריבית נמוכה יותר. בטוחות יכולות להיות נכס, חיסכון כלשהו של הלווה (לרבות חיסכון פנסיוני), רכב או כל רכוש משמעותי אחר.
בהלוואות משכנתא נהוג ברוב המקרים לתת את הנכס עבורו ניטלה המשכנתא כבטוחה להלוואה. היות ובנק ישראל הוציא הנחיה לפיה אין אפשרות לבנקים להעניק הלוואות משכנתא שסכומן עולה על 60% מערך הנכס, על הלווה "להביא מהבית" את 40% הנוספים. במקרה כזה מכוסה הבנק ע"י הבטוחות הניתנות לו עד כדיי ירידת ערך של 40% מערך הנכס, דבר המאפשר לו מימוש מהיר יחסית במקרה הצורך.
הגופים המלווים
בניגוד לנהוג בעבר, כיום ניתן לקבל הלוואות אצל מגוון רחב של גופים, החל בבנקים, דרך חברות האשראי וכלה בהלוואות פרטיות. דבר זה יוצר תחרותיות בין המלווים הבאה לידי ביטוי הן בתנאי ההלוואה (ריבית ופריסת ההחזרים) והן במהירות ובקלות בה ניתן לקבל הלוואה. אם בעבר נדרשו לווים פוטנציאליים לפנות אל מנהל הבנק בבקשה מנומקת לקבלת ההלוואה ולא פעם אף להציג תוכנית עסקית ואת דרך החזר ההלוואה הרי שכיום המצב שונהבתכלית. מרבית חברות האשראי מעניקות הלוואות אקספרס תוך שעות ספורות ללא צורך בבטוחות מיוחדות. ניתן לקבל גם הלוואות ללא ערבים עד סכומים של כמה אלפי שקלים במידה ותעמדו במספר תנאים בסיסיים. בהלוואות בסכומים גדולים יותר מגלים הגופים המלווים גמישות רבה יותר מבעבר ויקבלו גם חיסכון פנסיוני כבטוחה ליגיטימית.
סוגי הלוואות
הלוואה היא מכשיר הכרחי לתפקודה התקיןשל הכלכלה ומכשיר ההלוואה שוכלל בכדי לענות על מגוון צרכים. קיימים סוגים רבים של הלוואות, בהתאם לסכום הנדרש, לאופי ההחזר, למטרה לשמה ניטלת ההלוואה ועוד.
כל ההלוואות אותן הבנקים מעניקים נקראות הלוואות בנקאיות ואלו מתחלקות למספר סוגים. הלוואות המוענקות דרך גופים אחרים מהבנקים נקראות בשם הלוואות חוץ בנקאיות. אלו ניתנות, כאמור, ע"י חברות האשראי השונות, המדינה דרך גופים שונים (מט"י – מרכז טיפוח יזמות למשל) וגופים פרטיים נוספים לרבות גורמים בשוק האפור.
ניתן גם לחלק את סוג ההלוואה בהתאם למטרה לשמה היא ניטלת: הלוואות לעסקים נועדו כפי ששמן מעיד, לפיתוח העסק. הלוואות משכנתא נועדו לרכישת נכסי מקרקעין, הלוואה לרכב משמשת לרכישת כלי רכב והלוואות לסטודנטים נועדו למימון לימודים אקדמיים. הלוואות שמטרתן אינה מוגדרת או שנועדו למגוון מטרות נקראות הלוואה לכל מטרה והן ניתנות הן ע"י הבנקים והן ע"י חברות האשראי.
